(電子商務研究中心訊) 前天，騰訊在微信“我的銀行卡”下推出基金理財產(chǎn)品——理財通。盡管大家都把理財通稱作類余額寶產(chǎn)品，但在我看來，微信絕不甘心只跟著支付寶打轉，它深藏著的野心是對既有整個金融業(yè)的改變甚至顛覆。
騰訊金融，正在下一盤大棋
如果只是跟普通小白用戶一樣見山是山，那就錯得離譜了。實際上，騰訊早在金融業(yè)下一盤大棋。
在銀行領域，業(yè)內傳說小馬哥想做銀行不是一兩天了，2013年7月下旬，銀監(jiān)會副主席閻慶民一行赴廣東調研，曾特別問及廣東民營銀行籌備和申報的情況。1個多月后，騰訊提交的申請經(jīng)營民營銀行方案已獲廣東省政府同意，并上報銀監(jiān)會。預計騰訊最終取得銀行牌照只是時間問題。
在保險領域，騰訊目前既有保險代銷平臺又有自己參股的保險公司。QQ用戶可以通過“QQ便民”直接在線購買保險，主要險種包括車險、家財險、健康及意外險、投連險等。與此同時，9月份眾安保險也正式獲批開業(yè)。業(yè)務范圍主要包含與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關的企業(yè)或家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險。
在證券領域騰訊雖然沒有自己的證券公司，但今年11月22日，國金證券同深圳市騰訊計算機系統(tǒng)有限公司(簡稱“騰訊”)簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，雙方結成戰(zhàn)略合作伙伴關系，進行全方位、全業(yè)務領域的深度合作。此外，騰訊早在2012年初收購了益盟操盤手并合作推出的股票分析軟件——騰訊操盤手。還自己開發(fā)了股票軟件“自選股”。
騰訊在基金領域的布局更是大手筆：2012年初，騰訊就在財付通推出了內置應用——理財匯。理財匯覆蓋基金、股票、保險三個資產(chǎn)類別，這也基本涵蓋了普通老百姓的大部分投資需求。騰訊還和眾祿基金合作“騰訊基金超市”，也可以幫助用戶在線上購買基金。2013年12月16日，好買財富宣布已獲得騰訊B輪投資。而好買財富是證監(jiān)會首批發(fā)牌的“獨立基金銷售公司”，擁有覆蓋宏觀策略和各類產(chǎn)品線的研究與數(shù)據(jù)團隊，并擁有自己開發(fā)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、研究系統(tǒng)和TA交易系統(tǒng)。
除了銀、證、保、基等主流金融業(yè)務以外，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融領域也有落子。
2013年11月，財付通網(wǎng)絡金融小額貸款有限公司正式成立。2013年底，著名P2P企業(yè)人人貸母公司“人人友信集團”完成A輪融資，作為領投方摯信資本的LP，騰訊也跟進投資。據(jù)騰訊首席執(zhí)行官馬化騰日前透露，騰訊在深圳前海已成立多家公司，主要業(yè)務方向是電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融，總注冊資金約為16億元人民幣。未來騰訊在前海的投資不會少于100億元。……
除了資本布局以外，利用系統(tǒng)內媒體，騰訊對金融業(yè)業(yè)已擁有相當?shù)挠绊懥Α?/p>
2013年5月份騰訊財經(jīng)和濟安金信聯(lián)袂推出“騰安價值100指數(shù)”。這是國內首只互聯(lián)網(wǎng)媒體發(fā)布的A股指數(shù)。幾個月后，銀河基金以“中證騰安價值100指數(shù)”作為標的開發(fā)了“中證騰安價值100指數(shù)型發(fā)起式證券投資基金”。
2013年12月20日由騰訊財經(jīng)、騰訊科技聯(lián)合主辦的“2013騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融盛典”在北京舉辦，包括中國經(jīng)濟體制改革研究會名譽會長高尚全、國務院發(fā)展研究中心副主任盧中原、國務院參事國研中心金融研究所名譽所長夏斌、中國人民銀行條法司司長穆懷朋、銀監(jiān)會政策研究局副局長龔明華、中國科技金融促進會理事科技部財務司副巡視員鄧天佐、國泰君安董事長萬建華、花旗銀行首席經(jīng)濟學家沈明高、京東集團副總裁兼網(wǎng)銀在線CEO趙國棟等各界名流系數(shù)捧場。
微信的局會讓銀行“被脫媒”？
說了這么多騰訊的布局，內容只有一個：騰訊在金融業(yè)早已布下重兵，只欠一陣能把豬吹起來的東風。而微信正是騰訊金融起飛的重要平臺。微信將從三個方面拓展其金融能力：
其一是“存款”能力。微信做高息“攬儲”并不是要沉淀資金，而是要用戶把更多的把錢放到理財通里或者放在和微信支付綁定的銀行卡里。由于微信支付用戶量較少，即便是開通微信支付用戶，也基本將微信支付所綁定的卡看作是小額消費賬戶，因此通常人們不會將大量資金放入到這張卡里。因此，理財通第一步要做的就是讓用戶把大量的錢存在微信里，這樣微信推出理財產(chǎn)品的時候用戶才能有錢可投。
其二是個人消費信貸業(yè)務。正如馬明哲最近的一句玩笑：以后每個人身上有三張信用卡——微信信用卡、來往信用卡與平安信用卡。其中“微信信用卡”絕非虛言。微信做個人消費信貸有3大優(yōu)勢：1、坐擁6億用戶的社交網(wǎng)絡；2、快速增長的微信支付用戶和他們的消費行為數(shù)據(jù)；3、銀行在其微信公眾號里提供的用戶信用卡、借記卡余額查詢數(shù)據(jù)。有了這三項數(shù)據(jù)，微信就成為一家名副其實的金融大數(shù)據(jù)公司了，有可能建立起比銀行更加實時有效的信用分析模型。
其三是代銷基金等中間業(yè)務。微信是一個如此龐大的渠道，其6億用戶數(shù)幾乎囊括了中國所有城市居民。這就意味著，中國所有銀行的用戶幾乎都同時是微信的用戶。那么當微信提供一款類似活期存款但收益高出16倍的理財產(chǎn)品的時候(同時成本大大低于銀行)，其對銀行存款和貨幣基金銷售的沖擊都將是巨大的。
另一方面，和銀行代銷基金或證券公司代銷不同，騰訊從一開始介入基金最關心的就不是做一個基金銷售平臺，而是如何幫人們選擇基金。好買財富所提供的價值也正在于此。這就意味著對基金選擇權會逐步從銀行和證券公司轉移到了微信和用戶手中。綜上所述，微信金融一旦做大，將會大大加速金融脫媒和利率市場化的進程。
躍上微信平臺的傳統(tǒng)金融者，請小心
很難想象銀行的用戶會全部變成微信金融的用戶，可是三大運營商在OTT業(yè)務前的被動正是前車之鑒，目前微信和電話已經(jīng)變成同等重要的通訊方式，微信的活躍程度則已經(jīng)大大超越了使用電話的頻率。在不遠的將來人們對微信賬號的重視程度很可能會大大超越電話號碼。而在金融業(yè)，商業(yè)銀行被短期利益與無限可能性的夢想感召，正在拿出自己最重要的用戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)幫助微信完善其金融服務，以換取所謂的連接能力。
事實上，微信不是在開放能力，而是在“吸收”。微信開放出去的公眾平臺接口，最終經(jīng)由銀行的智慧與營銷資金變成了服務，反哺了微信支付。但對于金融企業(yè)而言，一旦把寶押在微信上就意味著對流量饑渴將永無止境，而固定流量入口的決定權卻永遠在微信手中。當微信支付成熟了，那么所有的流量入口輕則收費，重者全部轉給旗下自有業(yè)務。易迅賣場、微信游戲、微信電影票、嘀嘀打車、Q幣充值、今日美食……前車之鑒歷歷在目。
不用懷疑，騰訊在游戲行業(yè)就是這么干的。不然騰訊和游戲開發(fā)者9：1的分成比例是怎么來的？直到彼時銀行家們、基金大佬們恐怕才會知道自己前期奉獻的人力物力究竟作價幾何。
我們都看到未來互聯(lián)網(wǎng)化是大勢所趨，但從長期來看，或許只有等微信真正迎來了對手的時候，合作才會是平等的。（來源：虎嗅網(wǎng)）
