(電子商務(wù)研究中心訊) 導(dǎo)讀：2003年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)與金融是兩個(gè)完全沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域，二者之間的交集僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)為金融提供信息管理的解決方案、金融為互聯(lián)網(wǎng)提供融資等服務(wù)。2013年，大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入金融行業(yè)，傳統(tǒng)銀行感受到壓力的同時(shí)，格局悄然生變。2015年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，被認(rèn)為是“這一源于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的概念被提到國(guó)家行動(dòng)的高度”，“突出了互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中的重要地位”。兩會(huì)之后，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃席卷全國(guó)。
伴隨著此前《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，中國(guó)電子商務(wù)研究中心在全國(guó)各大智庫(kù)中率先出版“互聯(lián)網(wǎng)”智庫(kù)系列圖書(shū)，本文摘選自詳解“互聯(lián)網(wǎng)+”系列叢書(shū)的金融著作——《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》(m.99poke.cn/zt/hlwhpjr/) 。據(jù)目前全國(guó)新華書(shū)店、機(jī)場(chǎng)中信書(shū)店，天貓、京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜中國(guó)、蘇寧易購(gòu)、淘寶、微店、拍拍各大O2O渠道全線熱銷(xiāo)中，位居暢銷(xiāo)書(shū)排行榜前列。以下是本書(shū)典型案例之“余額寶”搶先試讀：
銀行互聯(lián)網(wǎng)化非金融企業(yè)入局
2003年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)與金融是兩個(gè)完全沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域，二者之間的交集僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)為金融提供信息管理的解決方案、金融為互聯(lián)網(wǎng)提供融資等服務(wù)。2013年，大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入金融行業(yè)，傳統(tǒng)銀行感受到壓力的同時(shí)，格局悄然生變。
2015年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，被認(rèn)為是“這一源于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的概念被提到國(guó)家行動(dòng)的高度”，“突出了互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中的重要地位”。兩會(huì)之后，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃席卷全國(guó)。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化毋庸贅述，金融機(jī)構(gòu)也具備不少創(chuàng)新。一方面創(chuàng)新是改良型的工具創(chuàng)新，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、移動(dòng)支付、遠(yuǎn)程理財(cái)、ITM等。
另一方面是模式上的創(chuàng)新。近年來(lái)，各家銀行都已經(jīng)顯著加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的投入力度；大部分全國(guó)性銀行都擁有了一定規(guī)模的網(wǎng)上商城，同時(shí)建行的善融商務(wù)、交行的交博匯、招行的出行易、民生銀行的民生電商所搭建的框架都很宏大，分別效仿了淘寶、阿里巴巴、攜程等公司的模式，在不同程度上具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的部分要素。
中國(guó)銀行業(yè)正在由傳統(tǒng)銀行向“鼠標(biāo)加水泥”的現(xiàn)代化銀行轉(zhuǎn)變，改變的推手便是互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)、商業(yè)模式、客戶(hù)需求等多方力量，它們給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)深刻的沖擊和挑戰(zhàn)。中國(guó)平安的陸金所在模式創(chuàng)新上更為大膽，保險(xiǎn)公司演變?yōu)榻栀J平臺(tái)的組織者和信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。上述這些都對(duì)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。
銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，其中最為突出的是銀行的電子商務(wù)化，包括電子商務(wù)平臺(tái)、線上金融平臺(tái)、電子銀行、直銷(xiāo)銀行等業(yè)務(wù)，還有銀行涉及網(wǎng)貸市場(chǎng)。
利率市場(chǎng)化步伐加快，金融脫媒進(jìn)一步加劇，銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式已面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)刻不容緩。
利率市場(chǎng)化：從經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，我國(guó)的銀行嚴(yán)重依賴(lài)于利率管制。即使行業(yè)內(nèi)部存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，外部的人依然常常把銀行認(rèn)定為壟斷行業(yè)——原因是銀行業(yè)的市場(chǎng)化限制。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，價(jià)格一旦受到管制，市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)體系就難以建立，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，這個(gè)價(jià)格就是利率。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行業(yè)必然會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)型。
80、90后發(fā)展為核心客戶(hù)需求變化：銀行服務(wù)的主要客戶(hù)年齡多在30歲以上——在他們的成長(zhǎng)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)并未產(chǎn)生很大的影響——所以，如今銀行的體系和服務(wù)方式能夠滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。隨著關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的80、90后成長(zhǎng)為銀行的核心客戶(hù)，銀行必定要做出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)式的轉(zhuǎn)型。
出現(xiàn)生活新常態(tài)、新的生活方式：電子商務(wù)和移動(dòng)支付已經(jīng)成為一種生活的常態(tài)，新的生活方式、新的形態(tài)的出現(xiàn)，必然會(huì)產(chǎn)生新的市場(chǎng)需求；如果銀行不能及時(shí)填補(bǔ)這一需求，就必然會(huì)出現(xiàn)一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)組織來(lái)滿(mǎn)足市場(chǎng)。放眼全球，在利率市場(chǎng)化程度較高、競(jìng)爭(zhēng)較充分的市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)順勢(shì)而變，能夠及時(shí)填補(bǔ)市場(chǎng)需求。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融能產(chǎn)生現(xiàn)在的效果，原因恰恰在此——他們代替銀行及時(shí)填補(bǔ)了生活方式改變形成的需求空缺。
非金融企業(yè)入局：在現(xiàn)階段，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶(hù)和非金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展中所針對(duì)客戶(hù)的群體存在明顯差異，電子商務(wù)針對(duì)的金融業(yè)務(wù)恰恰是銀行歸到80%中去的低端客戶(hù)，在這個(gè)層面上講兩方競(jìng)爭(zhēng)并不激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在主營(yíng)業(yè)務(wù)上受到的挑戰(zhàn)還是比較有限的。
表：互聯(lián)網(wǎng)各要素對(duì)金額核心功能的影響
在科技發(fā)展日新月異的今天，金融邂逅互聯(lián)網(wǎng)本是個(gè)美好的故事，互聯(lián)網(wǎng)作為一種快捷傳輸信息的途徑，可以為金融提供更好的服務(wù)和在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下實(shí)現(xiàn)便捷的支付。
這一態(tài)勢(shì)的發(fā)展轉(zhuǎn)折發(fā)生在2012年8月，“阿里小貸”宣布向江浙地區(qū)普通會(huì)員提供信用貸款。2013年上半年“阿里小貸”累計(jì)向小微企業(yè)投放貸款130億元，幫助小微企業(yè)超過(guò)4萬(wàn)家；2013年6月阿里巴巴集團(tuán)正式推出的“余額寶”給予客戶(hù)的“利息”超過(guò)銀行的17倍；2014年一季度，各種“寶寶軍團(tuán)”層出不窮，吸金超過(guò)1.4萬(wàn)億；2014年9月30日阿里巴巴網(wǎng)商銀行獲批，網(wǎng)絡(luò)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用發(fā)展到一定階段和規(guī)模時(shí)的產(chǎn)物已探索到可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)模式。
硝煙意味非常明顯，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的支付平臺(tái)企業(yè)阿里巴巴集團(tuán)已經(jīng)初現(xiàn)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行爭(zhēng)搶客戶(hù)的格局，從而衍生出了新的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來(lái)新常態(tài)
銀行電商紛紛試水電商金融
銀行電商是銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境烘托下發(fā)展的拓展性業(yè)務(wù)，以銀行為依托搭建電商平臺(tái)為銀行客戶(hù)提供購(gòu)物服務(wù)。銀行首先以信用卡商城的模式實(shí)施電子商務(wù)業(yè)務(wù)，招商銀行是國(guó)內(nèi)信用卡商城的先行者。
自2012年開(kāi)始，多家銀行，如建行、交行、工行等都部署自己的電商平臺(tái)，通過(guò)其電商平臺(tái)在穩(wěn)固老客戶(hù)和拓展新客戶(hù)的同時(shí)，使客戶(hù)數(shù)據(jù)立體化，并利用相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化服務(wù)，了解客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶(hù)行為，進(jìn)行管理交易、信貸風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)方面的風(fēng)險(xiǎn)控制。
銀行客戶(hù)忠誠(chéng)度高：客戶(hù)對(duì)于銀行的粘性較大，忠誠(chéng)度高，客戶(hù)對(duì)于柜臺(tái)的選擇傾向性更大，大額網(wǎng)絡(luò)理財(cái)傾向于銀行產(chǎn)品。銀行牢牢把握住客戶(hù)的行為習(xí)慣，加深與客戶(hù)的交流互動(dòng)，改進(jìn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)體驗(yàn)，不斷提升客戶(hù)忠誠(chéng)度，是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要前提。
互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度：就渠道使用而言，習(xí)慣于網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)普遍學(xué)歷高，平均年齡較??；而習(xí)慣于柜臺(tái)辦理銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)學(xué)歷較低，平均年齡偏大。年輕、高學(xué)歷的客戶(hù)是銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)，對(duì)于尚未習(xí)慣使用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的年輕、高學(xué)歷客戶(hù)，他們的接受能力強(qiáng)，可以對(duì)其行為習(xí)慣進(jìn)行引導(dǎo)，先從渠道習(xí)慣上進(jìn)行網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的滲透；而對(duì)于已經(jīng)習(xí)慣使用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的客戶(hù)，可以進(jìn)一步對(duì)其展開(kāi)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)攻勢(shì)。
網(wǎng)絡(luò)支付深入人心：面對(duì)銀行的柜臺(tái)壓力，客戶(hù)已經(jīng)習(xí)慣通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)載匯款、繳費(fèi)，基本結(jié)算在柜臺(tái)上的比重已經(jīng)大幅下降；而解決客戶(hù)日常購(gòu)物需求的方式，也已經(jīng)逐步在從物理門(mén)店轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)，客戶(hù)越來(lái)越習(xí)慣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品種類(lèi)、價(jià)格、信譽(yù)等方面的比較，以滿(mǎn)足自身需求。
便捷是重要的客戶(hù)體驗(yàn)
客戶(hù)追求多樣化、差異化和全面性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，方便、快捷、參與和體驗(yàn)是客戶(hù)的基本要求。銀行業(yè)務(wù)是客戶(hù)生活中無(wú)法回避的一個(gè)方面，但隨著生活節(jié)奏的逐步加快，客戶(hù)可能沒(méi)有太多時(shí)間來(lái)銀行辦理業(yè)務(wù)，方便、快捷就成為客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上結(jié)算與支付的重要訴求。銀行方只有不斷改進(jìn)網(wǎng)上銀行、支付平臺(tái)的界面和操作流程，不斷擴(kuò)張網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的功能，不斷提升效率，提升客戶(hù)體驗(yàn)，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)中獲得先機(jī)，打造智慧銀行。
安全性是客戶(hù)的基本要求：客戶(hù)在追求網(wǎng)絡(luò)支付方便、快捷的同時(shí)，對(duì)于資金的安全性和安全手段的多樣性也提出了更高要求。銀行的安全控制手段主要有U盾、口令卡、電子密碼器、短信認(rèn)證、動(dòng)態(tài)密碼卡等多種方式，這是銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，要不斷堅(jiān)持、優(yōu)化對(duì)客戶(hù)資金安全、交易安全的保障功能，這是確保銀行口碑和聲譽(yù)的生命線，同時(shí)也能看到，客戶(hù)不選擇民營(yíng)銀行的主要因素也是資金的安全性問(wèn)題。
移動(dòng)支付空間大：數(shù)據(jù)顯示，2014年，個(gè)人手機(jī)銀行用戶(hù)比例為17.8%，同比增長(zhǎng)50%，增速較快但手機(jī)銀行使用占比仍然較低，其原因在于：一方面智能手機(jī)的全面普及還需要一個(gè)過(guò)程，另一方面即使使用智能手機(jī)的客戶(hù)也可能因?yàn)榘踩紤]或者支付習(xí)慣而沒(méi)有使用手機(jī)銀行。但銀行的網(wǎng)銀客戶(hù)群體是很龐大的，手機(jī)銀行的客戶(hù)完全可以從網(wǎng)銀的客戶(hù)中去發(fā)掘，二者一脈相承。因此，在客戶(hù)的習(xí)慣培養(yǎng)上，在宣傳攻勢(shì)上，在活躍度上，在業(yè)務(wù)多樣性上，移動(dòng)支付還有很大提升空間，這也是發(fā)展的必然要求。
“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”發(fā)展路徑
銀行的互聯(lián)網(wǎng)雙邊平臺(tái)建設(shè)主要有以下幾種推進(jìn)模式：
1、電子銀行：根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶(hù)建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的電話銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶(hù)通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易。
2、網(wǎng)絡(luò)支付：通過(guò)第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時(shí)支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶(hù)的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶(hù)中，匯款馬上到賬，不需要人工確認(rèn)。
3、信用卡商城：由于經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)并不在《商業(yè)銀行法》規(guī)定的銀行業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，因此銀行通常通過(guò)信用卡商城的形式進(jìn)入，提供各類(lèi)商品的分期付款銷(xiāo)售。
4、銀行電商：(1)附屬的電商平臺(tái)：一部分銀行開(kāi)始提供分期數(shù)為1的購(gòu)買(mǎi)方式，從而在基礎(chǔ)功能上與一般的電商平臺(tái)已大致相同。其中，拓展力度大的銀行已經(jīng)不滿(mǎn)足于消費(fèi)品銷(xiāo)售，而開(kāi)始模仿阿里巴巴、攜程、付費(fèi)通乃至于大眾點(diǎn)評(píng)。(2)獨(dú)立的電商平臺(tái)：在“信用卡商城”這個(gè)定位下，銀行電商平臺(tái)的拓展處處受到限制，而且銀行文化與互聯(lián)網(wǎng)文化差異過(guò)大也會(huì)造成制約。因此，民生電商的成立是一個(gè)突破性創(chuàng)新。民生電商與民生銀行之間沒(méi)有股權(quán)關(guān)系，解決了合規(guī)性問(wèn)題，又能夠脫離銀行管理模式根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)展開(kāi)經(jīng)營(yíng)，是最具優(yōu)勢(shì)的電商模式。
5、與現(xiàn)有平臺(tái)合作：與規(guī)模偏小的平臺(tái)合作將是中小銀行一個(gè)重要的獲得平臺(tái)資源的方式。平安銀行與eBay的合作，多家知名中資銀行和生意寶合作上線“生意寶貸款”作為貸款平臺(tái)都是典型案例。
6、直銷(xiāo)銀行：是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶(hù)主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷(xiāo)銀行可以為客戶(hù)提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶(hù)是直銷(xiāo)銀行的核心價(jià)值。
國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場(chǎng)化步伐加快。2013年7月，民生成立了直銷(xiāo)銀行部，2014年2月底，民生銀行直銷(xiāo)銀行上線，這是國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行；2014年3月27日，興業(yè)直銷(xiāo)銀行正式上線，興業(yè)直銷(xiāo)銀行已接通近10家銀行支付接口，包括工行、農(nóng)行、建行三大行，以及招行、民生、光大、中信、平安等股份制商業(yè)銀行；截至2014年11月，已有15家商業(yè)銀行推出各類(lèi)直銷(xiāo)銀行；預(yù)計(jì)到2015年中旬，直銷(xiāo)銀行數(shù)量將達(dá)30家。
7、P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)：P2P網(wǎng)貸行業(yè)的快速發(fā)展，加之此前的監(jiān)管缺位，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)魚(yú)龍混雜，接連倒閉的公司為行業(yè)蒙上了一層陰影。在行業(yè)重新洗牌布局的同時(shí)，不變的是小微企業(yè)居高不下的融資需求。面對(duì)巨大的市場(chǎng)空間，招商銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等已推出P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，或者已有具體的布局計(jì)劃。
銀行做P2P網(wǎng)貸可謂雙贏——平臺(tái)吸引的大量投資個(gè)體可以在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，這就降低了銀行的銷(xiāo)售成本。此外，銀行在不占用信貸額度和存貸比指標(biāo)的情況下，創(chuàng)造了一塊中間業(yè)務(wù)收入。
8、微信銀行：2013年3月，招商銀行在西安推出信用卡微信服務(wù)；7月2日，招商銀行宣布升級(jí)了微信平臺(tái)，推出了全新概念的首家微信銀行。招商銀行升級(jí)微信平臺(tái)，推出“微信支行”，引起業(yè)界同行關(guān)注。繼而，平安銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行也紛紛推出了各自的微信銀行或微信營(yíng)業(yè)廳。微信用戶(hù)只需登錄銀行的官方網(wǎng)站，用手機(jī)掃描二維碼，或者通過(guò)微信平臺(tái)，關(guān)注銀行的公眾賬號(hào)，就能在指尖辦理部分銀行業(yè)務(wù)。
7家“微信銀行”的特點(diǎn)
物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展契機(jī)：從表面上看，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)以及所處理的柜面業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融是一種相對(duì)關(guān)系。但物理網(wǎng)點(diǎn)每天要接待大量的客戶(hù)，這些客戶(hù)的忠誠(chéng)度很高，而且有相當(dāng)一部分沒(méi)有離柜，或者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上理財(cái)、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還不熟悉。銀行反而可以借互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，加大宣傳與引導(dǎo)，充分將基本結(jié)算、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)進(jìn)行柜面分流，減輕柜臺(tái)壓力，還能充分挖掘自身的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子商務(wù)目標(biāo)客戶(hù)；切實(shí)以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，增強(qiáng)與客戶(hù)無(wú)縫隙接觸、加強(qiáng)客戶(hù)參與和體驗(yàn)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，為客戶(hù)提供更加快捷、便利、價(jià)值含量高的金融服務(wù)，提升其活躍度和忠誠(chéng)度。
商業(yè)銀行增加創(chuàng)新力：雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試給銀行帶來(lái)一定的沖擊，但在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)熱愛(ài)創(chuàng)新的基因，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了創(chuàng)新的動(dòng)力，引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式的重新思考。面對(duì)壓力和沖擊，商業(yè)銀行也一定不會(huì)墨守成規(guī)，一旦銀行主動(dòng)地去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。
超強(qiáng)風(fēng)控能力保障：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，也帶來(lái)的一些安全隱患，這也正是客戶(hù)極為關(guān)注的問(wèn)題。而銀行業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，積累了豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，有精確的資本金配比、準(zhǔn)備金制度、完善的風(fēng)控流程，嚴(yán)格遵守巴塞爾協(xié)議，對(duì)于客戶(hù)的身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、賬戶(hù)安全有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。而這些是新生的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，以穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)牢牢抓住客戶(hù)。
倒逼銀行調(diào)整轉(zhuǎn)型：互聯(lián)網(wǎng)金融盡管短期內(nèi)在交易額、資產(chǎn)總量、市場(chǎng)地位等方面難以與商業(yè)銀行相比，但卻能為銀行未來(lái)的長(zhǎng)期健康發(fā)展帶來(lái)“鯰魚(yú)效應(yīng)”，激發(fā)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改善服務(wù)水平和提升服務(wù)效率以及大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興業(yè)態(tài)。上從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念，下到銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和業(yè)務(wù)操作方式等所有層次和整個(gè)系統(tǒng)，商業(yè)銀行會(huì)逐步增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)而非增值業(yè)務(wù)，開(kāi)拓新市場(chǎng)。
以深圳發(fā)展銀行和工商銀行為例，都在積極需求產(chǎn)品豐富和轉(zhuǎn)型。
大數(shù)據(jù)升級(jí)銀行服務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)金融所蘊(yùn)含的互聯(lián)網(wǎng)思維，將促進(jìn)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的銀行平臺(tái)的升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的威脅不在于業(yè)務(wù)量，而在于客戶(hù)資源的分流。面對(duì)這種危機(jī)，傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)，如建設(shè)銀行開(kāi)始搭建自身的商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”，中信銀行也有自己的金融商城，這主要是為了改變之前傳統(tǒng)銀行業(yè)與客戶(hù)之間的單向交流局面，避免越來(lái)越多的客戶(hù)流失。銀行將搭建集商務(wù)、消費(fèi)、社交于一體的電子商務(wù)平臺(tái)，以吸引更多客戶(hù)。比如，在淘寶等平臺(tái)，通過(guò)完整、封閉的后臺(tái)數(shù)據(jù)分析，能夠很清晰地了解客戶(hù)的產(chǎn)品偏好，并為客戶(hù)開(kāi)發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，提供個(gè)性化的服務(wù)。而這恰好是傳統(tǒng)銀行業(yè)的短板。
業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)更加精準(zhǔn)：互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以讓銀行的管理更加精細(xì)化、讓業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)更加精準(zhǔn)化。以往銀行也有數(shù)據(jù)，但是對(duì)數(shù)據(jù)的分析也比較粗糙，而現(xiàn)在銀行開(kāi)始自己搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行分析，或者跟已有平臺(tái)進(jìn)行合作。傳統(tǒng)的銀行授信機(jī)制只適合大企業(yè)，對(duì)于小微企業(yè)授信，傳統(tǒng)的授信辦法沒(méi)辦法操作，而大數(shù)據(jù)就解決了這一問(wèn)題，通過(guò)分析商家完整的交易流水，貸款成功率大大提高。比如，中信銀行與騰訊財(cái)付通合作推出了網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款和訂單貸款，全部在線操作，不需要抵押和擔(dān)保。本章節(jié)出選自網(wǎng)經(jīng)社出版的”互聯(lián)網(wǎng)+“智庫(kù)系列叢書(shū)金融版《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》。
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