(電子商務(wù)研究中心訊) 伴隨著居民消費(fèi)尤其是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)不斷提升，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)金融的創(chuàng)新與發(fā)展機(jī)遇，也成為重要的金融藍(lán)海領(lǐng)域。
當(dāng)一國(guó)從工業(yè)化中前期邁向中后期時(shí)，消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度必然不斷提升，因?yàn)檫@也意味著在經(jīng)過(guò)高速發(fā)展之后，經(jīng)濟(jì)成果開(kāi)始更多體現(xiàn)在居民福利的改善方面，使得公眾能夠有效“共享”發(fā)展成效。例如，2014年美國(guó)消費(fèi)支出對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率為83%，其中居民消費(fèi)支出為69%。2015年，最終消費(fèi)支出對(duì)中國(guó)GDP的貢獻(xiàn)率為66.4%，居民消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率為51.6%，其中網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率為29.1%。由此看，在我國(guó)跨越“新常態(tài)”的過(guò)程中，居民消費(fèi)仍然有較大發(fā)展空間。
消費(fèi)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，而金融業(yè)務(wù)也能從消費(fèi)拓展中獲得新增長(zhǎng)點(diǎn)。一方面就消費(fèi)金融供給看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年末我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額為99.3萬(wàn)億元，其中本外幣住戶(hù)消費(fèi)性貸款余額18.96萬(wàn)億元，占19%左右，顯然與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家50%左右的比例有明顯差距。同時(shí)在長(zhǎng)期市場(chǎng)探索中，發(fā)達(dá)國(guó)家往往形成豐富的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，而我國(guó)則更多集中于消費(fèi)信貸，包括支付、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的創(chuàng)新有所不足。此外雖現(xiàn)在個(gè)人小額信貸市場(chǎng)參與者已接近1萬(wàn)家，但也普遍缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)和風(fēng)控薄弱。另一方面從需求看，不管從家庭債務(wù)(不包括房貸)占可支配收入的比例、其它貸款占所有消費(fèi)貸款總額的比例，還是其它貸款中非銀行貸款的比例來(lái)看，中國(guó)都遠(yuǎn)低于其它國(guó)家。如據(jù)華興消費(fèi)金融研究報(bào)告分析，在不含房貸口徑統(tǒng)計(jì)下，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模占居民可支配收入的比例為11.2%，美國(guó)則為25.9%。
應(yīng)該說(shuō)，目前中國(guó)金融體系仍體現(xiàn)出“生產(chǎn)性金融”特色，這與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型前景并不相符。當(dāng)然給居民部門(mén)加“消費(fèi)金融”杠桿，也不能是無(wú)原則的，還需要外部法律、保障條件的完善，居民收入的提升，并促進(jìn)理性消費(fèi)。
還要看到，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等給消費(fèi)金融創(chuàng)新“插上了翅膀”，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相比傳統(tǒng)模式，能夠覆蓋用戶(hù)面更廣、提供服務(wù)更方便快捷、延續(xù)性服務(wù)范圍更廣。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行、消費(fèi)金融公司、電商公司、分期購(gòu)物平臺(tái)紛紛進(jìn)行創(chuàng)新布局。
要真正促使消費(fèi)金融從藍(lán)海升級(jí)為“金海”，還需基于共享金融理念，以合作共贏(yíng)和構(gòu)建內(nèi)生動(dòng)力為原則，打造互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)演化體系。一是從關(guān)注個(gè)體消費(fèi)金融轉(zhuǎn)向家庭消費(fèi)金融；二是從用戶(hù)在特定時(shí)點(diǎn)或短期的消費(fèi)金融，轉(zhuǎn)向伴隨居民整個(gè)生命周期的消費(fèi)金融服務(wù)；三是將消費(fèi)金融服務(wù)在空間上擴(kuò)展，打造多功能、立體式服務(wù)的平臺(tái)化消費(fèi)金融。（來(lái)源：瑞民金融集團(tuán)；編選：網(wǎng)經(jīng)社）
