(網經社訊)
近年來，隨著互聯網金融公司開展的移動支付、在線理財、互聯網小額貸款業(yè)務在公眾生活中的普及，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務面臨一定挑戰(zhàn)，紛紛加快了互聯網業(yè)務創(chuàng)新的步伐。與此同時，業(yè)內也出現了直銷銀行、互聯網銀行、開放銀行、智慧銀行、無人銀行等概念。到底什么是互聯網銀行、直銷銀行？它們到底是一種機構還是業(yè)務模式？它們是如何運作的？基于此，我們追根溯源，重新梳理了我國商業(yè)銀行的分類，商業(yè)銀行的互聯網業(yè)務形態(tài)和經營模式。在此過程中，我們發(fā)現：
從商業(yè)銀行主體的角度來看，國內并不存在互聯網銀行、直銷銀行這樣一種銀行機構，而是分為國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、農商行、民營銀行、外資銀行。
任何商業(yè)銀行開展基于互聯網和移動互聯網開展的銀行業(yè)務，均歸類為“電子銀行業(yè)務”，需要接受《電子銀行業(yè)務管理辦法》的監(jiān)管。“電子銀行業(yè)務”分為“電話銀行業(yè)務”、“網上銀行業(yè)務”、“手機銀行業(yè)務”和“其他形式銀行業(yè)務”。2012年以來，“網上銀行業(yè)務”和“手機銀行業(yè)務”均呈現快速增長態(tài)勢，但2017年以來增速已逐步回落至10%左右?！捌渌问姐y行業(yè)務”如銀行自助設備數量也出現負增長。
商業(yè)銀行近年來紛紛加快了互聯網業(yè)務的布局。國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行主要通過改造升級網點、加快線上場景建設、提升金融科技能力等漸進式方式開展互聯網業(yè)務。城商行、農商行則通過打造“直銷銀行APP”、與其他金融科技公司合作突破地域限制，進入互金領域。而民營銀行依托股東背景和輕裝上陣的優(yōu)勢，通過場景導流和平臺連接，不斷擴大互聯網小額貸款業(yè)務規(guī)模，獲得較高的資產回報率。
展望未來，商業(yè)銀行互聯網業(yè)務形態(tài)和經營模式將隨著技術更新而不斷演進。然而，銀行扮演資金和資產中介橋梁的本質并沒有改變。如何更好的滿足客戶需求、提升組織運作效率將成為商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務向互聯網轉型的關鍵。
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(來源：小米金融科技研究中心微信公眾號 編選：網經社)
