(網(wǎng)經(jīng)社訊)9月初，一則關(guān)于個(gè)人賬戶收款監(jiān)管的消息引發(fā)廣泛關(guān)注，微信支付和支付寶等第三方支付平臺(tái)的個(gè)人賬戶收款行為將面臨更加嚴(yán)格的審查。
我國金融監(jiān)管部門近日發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人賬戶資金監(jiān)管的新規(guī)定，明確要求自2025年9月起，個(gè)人賬戶單筆或累計(jì)收款超過5萬元的，支付機(jī)構(gòu)需要對(duì)資金來源及用途進(jìn)行核實(shí)，確保資金流向合法合規(guī)。這一規(guī)定不僅適用于傳統(tǒng)銀行賬戶，也涵蓋了微信支付、支付寶等第三方支付平臺(tái)。
據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)顯示，2024年全國通過第三方支付平臺(tái)完成的個(gè)人賬戶交易總額達(dá)到345.7萬億元，同比增長(zhǎng)17.8%。其中，超過2000萬個(gè)人賬戶存在頻繁大額收款現(xiàn)象，這些賬戶平均每月收款金額超過10萬元。這些數(shù)據(jù)背后，既有正常的商業(yè)活動(dòng)，也隱藏著灰色交易、逃稅漏稅等風(fēng)險(xiǎn)。
金融監(jiān)管部門此次出臺(tái)新規(guī)，目的在于防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，打擊非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保障支付環(huán)境安全。根據(jù)新規(guī)，個(gè)人賬戶如有以下情況將被重點(diǎn)監(jiān)控：?jiǎn)稳帐湛畛^5萬元；月累計(jì)收款超過20萬元；頻繁收到來自多個(gè)不同賬戶的轉(zhuǎn)賬；短時(shí)間內(nèi)收到大量小額轉(zhuǎn)賬等。
值得注意的是，此次監(jiān)管并非簡(jiǎn)單地限制個(gè)人收款，而是對(duì)資金流向進(jìn)行合理性審查。金融監(jiān)管部門表示，正常的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、投資等行為不會(huì)受到影響，但利用個(gè)人賬戶從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)卻不進(jìn)行工商注冊(cè)、不繳納相關(guān)稅款的行為將被嚴(yán)格規(guī)范。
據(jù)《中國支付清算行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2025)》數(shù)據(jù)，目前我國活躍的移動(dòng)支付用戶超過12億，日均交易筆數(shù)達(dá)到87億筆。隨著移動(dòng)支付的普及，越來越多的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者選擇通過個(gè)人賬戶收款，這種方式雖然便捷，但也帶來了稅收流失、消費(fèi)者權(quán)益保障不足等問題。
新規(guī)出臺(tái)后，支付寶、微信支付等平臺(tái)已開始調(diào)整自身系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)大額資金流動(dòng)的監(jiān)控。支付寶方面表示，將嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，同時(shí)確保用戶體驗(yàn)不受影響；微信支付則表示，已升級(jí)風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)符合條件的個(gè)人賬戶收款行為進(jìn)行智能識(shí)別和分析。
對(duì)于普通用戶來說，新規(guī)的落地將帶來哪些變化？首先，日常的消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬基本不會(huì)受到任何影響。其次，對(duì)于使用個(gè)人賬戶進(jìn)行經(jīng)營(yíng)收款的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者而言，則可能需要完成更嚴(yán)格的身份驗(yàn)證和資金來源說明。此外，長(zhǎng)期通過個(gè)人賬戶接收經(jīng)營(yíng)性款項(xiàng)的用戶，可能會(huì)收到平臺(tái)將其賬戶升級(jí)為商業(yè)賬戶的建議。
據(jù)悉，新規(guī)正式施行后，各大支付平臺(tái)將設(shè)立一段過渡期，方便用戶逐步調(diào)整和適應(yīng)。微信支付方面表示，將面向符合條件的個(gè)人用戶開放商業(yè)賬戶升級(jí)通道，并優(yōu)化流程以提升辦理效率；支付寶也推出了“商家成長(zhǎng)計(jì)劃”，幫助個(gè)體經(jīng)營(yíng)者完成包括工商注冊(cè)、稅務(wù)登記等在內(nèi)的一站式服務(wù)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2024年，我國個(gè)體工商戶總數(shù)已達(dá)到1.14億戶，吸納了全國27.3%的就業(yè)人口。然而，其中使用商業(yè)賬戶收款的個(gè)體戶尚不足六成，這也成為本輪監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。
面對(duì)新規(guī)，不同群體的應(yīng)對(duì)方式也有所不同。普通消費(fèi)者只要不涉及非常規(guī)大額收款，基本不受影響；個(gè)體經(jīng)營(yíng)者建議盡早完成工商注冊(cè)并轉(zhuǎn)為商業(yè)賬戶收款；若存在大額資金流動(dòng)需求，可提前向支付平臺(tái)說明用途，以免被系統(tǒng)誤判。
需要強(qiáng)調(diào)的是，新規(guī)并非“一刀切”限制所有大額轉(zhuǎn)賬。如家庭成員間的大額轉(zhuǎn)賬、房產(chǎn)交易等合法資金往來，只要能提供相應(yīng)證明材料，仍可正常進(jìn)行。監(jiān)管的初衷在于防范和打擊通過支付平臺(tái)實(shí)施的非法經(jīng)營(yíng)、偷逃稅款等違法行為。
專家建議，在日益嚴(yán)格的支付監(jiān)管環(huán)境下，個(gè)人用戶也應(yīng)增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)。一方面應(yīng)保持清晰、規(guī)范的資金流水，避免頻繁發(fā)生來源不明的大額交易；另一方面，如確有經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)主動(dòng)辦理相關(guān)證照，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，從而更好地享受國家針對(duì)小微企業(yè)的政策支持。
2025年上半年，國家稅務(wù)總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，借助對(duì)第三方支付平臺(tái)的有力監(jiān)管，已成功追繳稅款及滯納金超過273億元，有效抑制了稅收流失現(xiàn)象，也印證了加強(qiáng)支付監(jiān)管的實(shí)際成效。
